Депозитные хитрости. Как получить прибыль за короткий срок

Финансовые учреждения страны адаптировали свои депозитные программы к условиям кризиса. Клиентам, которые боятся надолго доверять свои сбережения банкам, сейчас предлагают делать краткосрочные вклады.

Прибыль быстро родится

На сегодняшний день в украинские банки можно положить деньги на один месяц, декаду и даже на неделю. Невиданно короткие депозиты, рассчитанные на 7—10 дней, стали красноречивым символом кризисного периода, очень непростого для банковской системы. Однако вскоре эти программы могут кануть в Лету.

«Время депозитов сроком около недели началось в последнем квартале 2008 и закончилось в первом квартале 2009 года, — считает старший экономист отдела депозитных продуктов OTP Bank Вячеслав Фоменко. — Целью внедрения таких программ было возвращение доверия населения к срочным депозитам в условиях моратория на досрочное снятие вкладов». Примечательно, что подобные антикризисные продукты анонсировали даже государственные Ощадбанк и Укрэксимбанк. Сегодня, по данным компании «Простобанк Консалтинг», 15 из 50-ти ведущих банков все еще предлагают депозиты сроком от недели. В разных финансовых учреждениях ставки по таким вкладам могут существенно отличаться, но в среднем они составляют 17—18% для гривневых счетов и 8—10% для валютных.

Депозиты сроком на один месяц являются еще более массовыми, чем «недельки» или «декады». Большинство банков ввели такой минимальный срок для своих стандартных программ, которые предполагают получение процентов после окончания действия договора. Именно такую продолжительность депозитных договоров в сложившихся экономических условиях многие вкладчики считают наиболее оптимальной.

Актуальный вклад — 30 дней

«В связи с нестабильной ситуацией в экономике Украины многие люди стали бояться размещать свои сбережения на длительный период, опасаясь не увидеть свои деньги вовсе. При этом некоторые банки для поддержания были вынуждены предложить программы, рассчитанные даже на такие короткие сроки, как неделя и две. В основном это структуры, которые имеют проблемы с привлечением депозитов и, вероятно, с доверием вкладчиков», — считает начальник рынка индивидуального бизнеса департамента маркетинга АКИБ УкрСиббанк Марина Савченко.

В подтверждение сказанному, УкрСиббанк предлагает своим клиентам депозитные программы рассчитанные не менее чем на месяц. Аналогичную позицию занимают и в OTP Bank, где минимальный срок размещения депозита составляет 30 дней. «Мы считаем, что в нынешних условиях вклады на 7—14 дней уже не нужны, — говорит старший экономист отдела депозитных продуктов OTP Bank Вячеслав Фоменко. — Во-первых, население уже готово размещать средства на сроки от месяца и более. Во-вторых, 7-дневные программы невыгодны клиенту. Ведь эффективная процентная ставка по такому депозиту может оказаться сопоставимой с уровнем доходности сберегательного вклада, который предполагает свободное пополнение и снятие».

Среди крупных банков, в которых минимальный срок размещения депозита также составляет не менее месяца можно назвать ВТБ Банк, Альфа-банк, «Эрсте» и др. Впрочем, ряд не менее значимых игроков рынка ищет альтернативу недельным вкладам в специальных программах с автоматической пролонгацией.

Депозитные «фишки»

Некоторые финансовые учреждения, которые ввели сверхкороткие депозиты, совершенно не спешат отказываться от этих продуктов. По мнению исполняющего обязанности директора центра розничного бизнеса Укрсоцбанка Мауро Маскио депозиты сроком в 1—2 недели становятся для банков инструментом привлечения ресурсов от той группы вкладчиков, которая по тем или иным причинам не готова разместить деньги на более длительный срок. Для ряда банков такие «короткие» депозиты являются частью стандартных программ, поэтому условия для клиентов предлагаются такие же, как и в случае размещения вкладов на более длительные строки.

Некоторые игроки финансового рынка, взяв за основу сроки в 7, 10, 14 или 15 дней, разработали специальные продукты. «У таких вкладов есть своя «фишка», если клиент не забирает депозит в день его окончания, то вклад автоматически пролонгируется на тот же срок, — говорит финансовый аналитик компании «Простобанк Консалтинг» Владимир Паюк. — Таким образом клиент может забрать свой депозит из банка практически в любой момент, то есть каждые 7, 10 или 14—15 дней».

Так, например, в Укрсоцбанке, наряду с вкладом «Классический» сроком на 1 месяц, представляют депозит «Недельный» с автоматической пролонгацией и дифференцированной процентной ставкой. АКБ «Форум» также предлагает размещать вклады в национальной валюте на 1 месяц под 18% годовых. Но, по информации пресс-службы банка, в 2009 году была разработана интересная альтернатива краткосрочным депозитам — новая программа «Декада». Она позволяет вкладчикам не только получать высокий доход годового депозита (от 20% в гривне), но и регулярно, каждые 10 дней, иметь доступ к своим сбережениям. Такой финансовый продукт, рассчитанный на 361 день, банк позиционирует как долгосрочный. В «ПУМБе» действует программа «Молниеносное лето», рассчитанная на 25 периодов по 15 дней, со ставкой, постепенно повышающейся при каждой очередной пролонгации. Депозит «Прибыльная пятница» от Swedbank предполагает начисление процентов, автоматическое продление договора и рост базовой ставки каждую неделю до 35 раз. Список подобных продуктов можно продолжить.

«В основном, короткие программы, предложенные банками, предусматривают автоматическую пролонгацию на срок аналогичный первичному, в случае если вкладчик не забирает свой депозит, — обобщает Владимир Паюк. — При этом, клиент может попасть под действие бонусной программы, такой как увеличение ставки по депозиту после его продления». Подобные предложения не только делают сбережения более доступными, но и экономят время и усилия вкладчиков, которые освобождаются от необходимости регулярного переоформления краткосрочных договоров.

На пике спроса

В первой половине 2009 года наиболее востребованными среди вкладчиков отечественной банковской системы оказались именно «короткие» депозиты. «Спрос на краткосрочные вклады стал наблюдаться с марта 2009 года, — подтверждает тенденцию Мауро Маскио. — Но, если ранее люди клали на такие депозиты гривну, то уже в июне-июле стали превалировать долларовые сбережения». Возможно, подобное предпочтение свободно конвертируемой валюты связано с опасениями дальнейшей девальвации гривны. Тем не менее, операторы рынка надеются на то, что вера «в завтрашний день» отечественной банковской системы переориентирует клиентов на длительные вложения.

«Рост спроса на краткосрочные программы был вызван неуверенностью населения в надежности банков в долгосрочной перспективе, — говорит директор департамента розничного бизнеса БГ Банка Роман Кирданов. — На сегодняшний день, когда волна сомнений уже прошла, клиенты стали использовать краткосрочные вклады для сбережения и преумножения денег до наступления запланированной сделки или, например, на время отпуска. В остальных случаях вкладчики все чаще отдают предпочтение более долгосрочным депозитам».

В ОТП Bank также отметили наивысший спрос именно на одномесячные вклады — самые короткие среди предложенных в учреждении. «Это обусловлено как реалиями рынка, так и результатами масштабной рекламной кампании с акцентом на 30-дневные депозиты, которые в июне-июле были предпочтительными в стратегии банка, — комментирует Вячеслав Фоменко. — В августе приоритеты переориентировались на депозиты от 90 дней, ставки по которым в нашем банке более привлекательны. В связи с этим, мы ожидаем увеличение среднего срока вкладов». В АКБ «Форум» наиболее востребованными оказалась программа «Декада».

«Общая сумма вложений в такие депозиты приближается к 2 млрд грн, а ведь с момента их запуска прошло только три месяца, — комментируют в пресс-службе банка. — Такие результаты подтверждают то, что на сегодняшний день население уже готово размещать средства на длительный срок, но при условии доступа к своим деньгам». Свободные и доступные средства, которые приносят доход, приближающийся к показателям краткосрочных депозитов, теперь привлекают вкладчиков не менее, чем короткие программы с пролонгацией. «Так, карточный счет с повышенной процентной ставкой на остаток денежных средств сейчас является интересной альтернативой «недельным» или «декадным» депозитам, — говорит Роман Кирданов. — Поэтому мы ожидаем большее развитие именно таких программ. На их фоне краткосрочные депозиты станут менее актуальными».

Кому выгоден короткий депозит

Забрав свои сбережения из банков в конце 2008 года, многие вспомнили о том, что держать деньги дома небезопасно. Поэтому в начале 2009-го возрос спрос на аренду банковских ячеек. Там опасающиеся банкротства финансовых учреждений надежно спрятали свои накопления. Банки заинтересованы вернуть эти средства в оборот, поэтому предлагают короткие вклады в начале сотрудничества с клиентом в качестве тестовых. Ведь такие финансовые продукты позволяют с минимальным риском убедиться в надежности и качестве обслуживания. «Для клиентов, которые испытывают определенные сомнения и неуверенность, отличным решением «на пробу» может стать депозит до востребования или же срочный вклад на 1—3 мес. с возможностью пролонгации. Многие вкладчики после подобного размещения средств остаются с банком на более длительные сроки», — говорит Марина Савченко.

Даже при условии полного доверия к финансовой структуре в жизни многих людей возникают обстоятельства, в которых «короткие» депозиты бывают весьма полезны. Так, по мнению Вячеслава Фоменко, такие продукты можно посоветовать только тому, кто точно знает, что деньги ему понадобятся через 7—14 дней. «Краткосрочные депозиты рекомендуется размещать с учетом запланированных будущих расходов — обязательных платежей, схемы погашения кредита и т.п. Если у вас кредит в валюте, то лучше «перекрыть» его валютными сбережениями, если в гривне — гривневыми, — рекомендует Мауро Маскио.

В любом случае, как признаются банкиры, даже краткосрочные вклады учат людей тому, что деньги должны приносить деньги.