Чего ждать от депозитных ставок: прогноз экспертов

Не важно, делаете вы сбережения на черный день или готовитесь к одной большой покупке, нужно заставить ваши сбережения работать на вас. Если это ваш приоритет в 2011 году или, возможно, ваши деньги застряли на низкодоходных счетах, нужно найти банк, где бы они могли прирастать. О депозитных ставках, а также о состоянии рынка вкладов и о прогнозах банкиров - в мартовском обзоре Банки.ua.

Портфель банков потолстел на треть

В 2010 году приток средств физлиц на депозитные и текущие счета украинских банков был весьма значительным. Так, средства физлиц выросли в целом на 29% до 275 млн грн. При этом на депозитных счетах они увеличились на 33% до 212 млн, а на счетах до востребования - на 15% до 63 млн.

Наиболее впечатляющие цифры показали те банки, которые в 2010 году активно открывали новые отделения и пункты продаж, рекламировали депозитные продукты и банковские карты.

В последнем, IV квартале 2010 года приток средств на депозиты физлиц незначительно замедлился и составил +6% - не только из-за снижения ставок по депозитам, но и по причине смещения акцента рекламных кампаний банков на кредитование.

С начала 2011 года наблюдается дальнейшее замедление прироста остатков на срочных счетах физических лиц. По мнению Натальи Могилевской, начальника отдела развития операций с физическими лицами банка "Пивденный", это обусловлено несколькими факторами:

- падение размера процентных ставок в 2010 году, в связи с чем граждане, привыкшие к более высокому уровню доходности, пытаются найти альтернативные способы размещения временно свободных денег;

- большая часть временно свободных средств населения уже перераспределена между банками, которым удалось не только восстановить утраченную ресурсную базу, но и нарастить ее;

- сыграло свою роль сезонное снижение деловой активности в январе-феврале этого года.

Вместе с тем ряд банков в прошлом году сокращал сеть продаж, терял клиентов и фондирование.

Вкладчики кормят банки гривной

Впервые в структуре средств, привлеченных банками от населения, стала превалировать национальная денежная единица. Так, если на начало 2010 года гривневые ресурсы составляли 46% портфеля средств физических лиц, то на начало 2011-го - уже около 51%, при этом доля срочных депозитов в гривнах также увеличилась - с 41% до 46%.

Депозитные ставки

Тенденция снижения ставок по депозитам началась в марте 2010-го, став особенно заметной к середине прошлого года. К началу 2011-го они практически достигли определенного "дна", ниже которого вряд ли сильно опустятся в ближайшем будущем. При этом банки пока не начали активно кредитовать, поэтому о повышении ставок, которое может произойти только при условии необходимости нарастить ресурсную базу, также пока речи не идет.

Депозитная ставка по наиболее популярному гривневому депозиту со сроком размещения 12 месяцев, возможностью пополнения и ежемесячной выплатой процентов на карточку составляет 12,5-15%. Вклад без пополнения и с выплатой процентов в конце срока позволит получить максимальную ставку от 15% до 17% годовых. По шестимесячному депозиту банки предлагают 11-12%, по трехмесячному - около 10,5%, Положить гривны на месяц можно под 8,5-10,5%.

Ставки по долларовым депозитам со сроком размещения 12 месяцев, возможностью пополнения и ежемесячной выплатой процентов на карточку - 5,5-7%; если исключить возможность пополнения и согласиться на проценты в конце срока, то максимальная ставка поднимется до 8%. По шестимесячному депозиту ставки колеблются на уровне 5,5-6%, по трехмесячному - в районе 4,5-5,5%, Положить доллары на месяц можно под 3,5-4%.

По депозитам в евро со сроком размещения 12 месяцев, возможностью пополнения и ежемесячной выплатой процентов на карточку банки предлагают около 3,5%, а если исключить возможность пополнения и получить проценты в конце срока действия вклада, то максимальная ставка поднимется до 4,5-6,5%. На шесть месяцев европейскую валюту можно разместить под 3,5-4%, на три - примерно под 3%, на месяц - под 2,5-3,5%.

Прогноз: март-апрель

Алена Заиц, Пиреус Банк: "Март-апрель этого года будут спокойными для вкладчиков, битвы банков за депозиты не будет, а ставки останутся на прежнем уровне".

Вениамин Лебедев, Конверсбанк: "В марте-апреле ставки по всем валютам будут продолжать снижаться, но незначительно - не более чем на 0,2-0,5 п. п. Да, ожидается некоторое повышение депозитных ставок в рамках единичных акционных программ, но на общую тенденцию это не повлияет - сейчас банки заинтересованы в дешевом ресурсе, для того чтобы возобновить кредитование под конкурентные проценты".

Панайотис Сарантопоулос, Универсал Банк: "В марте-апреле мы ожидаем снижения ставок по депозитам в гривне в среднем на 1% и на 0,5% - по валютным депозитам".

Владимир Буданов, ВТБ: "В марте-апреле процентные ставки по краткосрочным вкладам продолжат тенденцию к снижению. Что касается ставок по долгосрочным вкладам в иностранной и национальной валютах, они останутся на прежнем уровне либо возможно незначительное повышение".

Прогноз: первое полугодие

Антон Тютюн, Ощадбанк: "По нашим оценкам, учитывая прирост денежных средств на вкладах населения и потребности корпоративного сектора в снижении процентных ставок по кредитам, до конца первого полугодия реально снижение ставок на 1-1,5 п. п. по депозитам в гривне и на 1 п. п. - в иностранной валюте".

Прогноз: до конца года

Наталия Рубан, ЭРДЭ Банк: "Времена высоких ставок по банковским депозитам завершились. До конца года по гривневым вкладам они в среднем снизятся на 2-4 п. п. Средняя ставка будет не выше 12% годовых, а это значит, что самые популярные годовые депозиты будут привлекаться по ставкам, близким к 15%".

Советы

Как правило, деловые издания уделяют мало внимания личным финансам. В проекте "Битва депозитов" мы, кроме изложения фактуры по рынку, также попросили банкиров дать вкладчикам такие советы, которые помогли бы больше сберегать и меньше тратить.

1. Ведите бюджет

Юрий Деревко, советник председателя правления банка "Национальный кредит":

"Только проведя полный мониторинг ежемесячных затрат, вы сумеете оптимизировать расходную часть и понять, какую часть доходов можно направить на сберегательный счет. Чтобы упростить себе задачу, воспользуйтесь одной из программ для ведения семейного бюджета, она поможет вам легко структурировать расходы и определить, какая из расходных статей неоправданно завышена. В идеале бюджет необходимо вести постоянно, но если процесс для вас слишком утомителен, то ограничьтесь одним-двумя месяцами: порой этого достаточно, чтобы привести в порядок домашнюю бухгалтерию".

2. Изучайте партнеров

Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов Платинум Банка:

"Выбор депозита немного похож на выбор партнера по жизни. Так к этому и отнеситесь - не обращайте внимания исключительно на красоту и громкие акции. Потратьте время - узнайте больше про партнера, прежде чем доверить ему свои тяжело заработанные деньги".

3. Храните средства в разных валютах

Ярослав Колесник, председатель правления банка "Форум":

"Самая опасная ошибка частного инвестора - погоня за максимальной доходностью. Для того чтобы с выгодой сберечь и приумножить средства, советую не гоняться за максимальными ставками. Важно понимать, что за время действия вашего депозита в любом случае будут происходить курсовые колебания в ту или иную сторону. Предсказать валютный курс задолго наперед практически невозможно, поэтому, чтобы уберечься от курсовых рисков, разделите свои средства на приблизительно равные части и сделайте несколько долгосрочных вкладов в разных валютах. Так вы точно не потеряете на курсовых колебаниях и одновременно выиграете от более высокой ставки по вашему депозиту".

4. Ждите, если это допустимо

Петр Пекур, начальник отдела организации и развития каналов продаж Конверсбанка:

"Первый вопрос, который должен поставить перед собой потенциальный вкладчик: "На какой срок я могу связать деньги?" После честного ответа нужно руководствоваться простым правилом: чем больше у вас свободы в управлении деньгами на счету, тем меньше ставка по депозиту, а значит, и его доходность. Чтобы получить максимальную прибыль, нужно выбирать вклады сроком на год (такие сейчас наиболее интересны банкам), без возможности пополнения или частичного снятия, без автоматической пролонгации, с выплатой процентов в конце срока или с капитализацией".