Ваши финансы поют романсы?

Семья может обезопасить себя от банкротства. Основа — правильное ведение бюджета

Семейная жизнь как и существование любой компании требует выполнения четких правил финансовой безопасности. Особенно, когда появляется ребенок или пара планирует совершить серьезные и масштабные покупки. Основой для успешной реализации всех целей семьи является семейный бюджет. Способов его составления и ведения множество. Главное, что нужно решить — каким будет бюджет  - совместным или раздельным и как будет вестись его учет.

Выбери свой тип бюджета

Ни одна семья не застрахована от финансовых ошибок. Успех планирования семейного бюджета зависит от того, кто зарабатывает деньги, кто ими распоряжаться и каким способом их распределяют. Семейный бюджет бывает трех типов: совместный, совместно-раздельный и раздельный. Члены семьи лично договариваются между собой на счет распределения денег, иногда это происходит негласно. Бывает так, что пары продолжают жить как до свадьбы – у каждого свой кошелек и свой источник дохода. Иногда сразу после свадьбы появляется общая денежная тумбочка, которой распоряжается один из членов семьи.

Согласно всем соцопросам, около 70% украинских семей предпочитают совместный тип бюджета. При таком способе все заработанные членами семьи средства суммируются, а затем супруги вместе решают, как распределить полученную сумму на определенный период времени. Однако по мере того, как традиционный семейный уклад уходит в прошлое, отношения супругов становятся все более сложными и запутанными. Еще два-три десятилетия назад в большинстве семей все было значительно проще: мужчина — главный добытчик. Он зарабатывает больше денег и имеет право решающего голоса. Женщина — хранительница домашнего очага. Она занимается детьми и хозяйственными делами, а также имеет возможность планировать семейный бюджет, потому что доход достаточно стабильный и предсказуемый. Но, как только вместо советской пятилетки пришли рыночные отношения, правила игры изменились. Теперь к семейному бюджету нужно подходить более серьезно и с умом. В рыночных условиях важно находить компромисс и доверять друг другу. Так как сейчас семья больше напоминает компанию, в которой равными бизнес партнерами являются муж и жена

И так, если в паре партнеры зарабатывают по-разному, они могут столкнуться с одним из очевидных минусов совместного способа. Супругу с большим доходом может показаться, что с ним поступают нечестно. В таком случае паре лучше использовать второй метод — совместно-раздельный. Супруги вносят в общий бюджет равные доли, а остальные деньги тратят по своему усмотрению. Однако и это может стать поводом для ссор, ведь второй супруг внес в бюджет все свои средства. Поэтому семья, рассчитав, сколько денег необходимо потратить на самое необходимое: питание, коммунальные платежи, хозяйственные расходы и прочие нужды, может разделить этот минимум между членами семьи, в зависимости от зарплаты. В результате, у каждого остаются личные деньги, которые можно потратить по своему усмотрению. Долевой тип семейного бюджета подходит практически всем семьям, но при условии, что работают оба супруга.

Однако, если один из супругов прижимист, то любое планирование превращается в выяснение отношений. Для таких пар вариантом спасти и нервы, и семью может стать раздельный семейный бюджет. Такой тип распределения денег больше принят среди пар, где оба супруга имеют достаточно высокий доход. Деньги при этом, как правило, находятся на разных банковских счетах. Еда покупается совместно. Когда у кого-то деньги заканчиваются, он занимает у второго, с условием обязательного возврата долга. Кстати, такой тип бюджета выгоден тем, кто помогает своим родственникам. Он позволяет каждому решать, кому и какой суммой он может помочь, не опасаясь недовольства супруга.

Расходы плюс доходы равны бюджету

Даже если пара считает, что им хватит ума и терпимости не делить деньги, рассчитывая бюджет нужно помнить об основном правиле: бюджет — это, в первую очередь, учет всех доходов и расходов.

Способов ведения домашнего бюджета может быть несколько, начиная от банальных блокнотных записей, заканчивая специальными бухгалтерскими программами для ведения семейного бюджета, такими как Family 10, Homemoney и другие. Разница между ними – исключительно техническая, и зависит только от того, есть ли у человека ПК и насколько он в ладах с пользовательскими программами.

Однако это не главное. Главное – поставить перед собой цель. Например, я хочу купить машину или создать финансовый резерв на случай увольнения. Наверное, многим знакома ситуация: какова бы ни была зарплата, а в конце месяца опять выходишь «в ноль». Если не планировать свой бюджет в соответствии со своими глобальными целями — нехватка денег будет постоянной.

Какой бы ни была поставленная цель, желательно все же, чтобы она была реальной и соизмеримой с доходами. Определив цель, можно начинать работать непосредственно над финансовым планом. Первым делом нужно составить таблицу своих ежемесячных доходов — заработной платы, процентов по депозиту, доходов от ренты и так далее, и расходов — на еду, отдых, учебу и другое. В конце месяца нужно будет провести элементарную операцию: вычесть из суммы доходов сумму расходов. Остаток можно считать сбережениями, которые необходимо инвестировать в различные финансовые инструменты — депозиты, инвестиционные сертификаты и прочее. Дефицит личного бюджета, если таковой будет обнаружен, говорит о неразумном расходовании средств и необходимости срочного сокращения трат или увеличения доходов. Глава наблюдательного совета банка «Национальный кредит» Андрей Онистрат утверждает, что залог успешного личного финансового плана заключается в детализации и четком соблюдении запланированного. «Впадать в крайности и подсчитывать количество съеденных за месяц буханок хлеба совершенно ни к чему. Но, опираясь на опыт предыдущих периодов, следует учесть все возможные расходы, не ограничиваясь лишь наиболее значимыми, — советует «МФ» господин Онистрат. — Может статься, что на всякие мелочи ушла добрая половина зарплаты».

После анализа своего финансового состояния можно приступить непосредственно к финансовому планированию. Для этого нужно определить статьи расходов, которые можно будет сократить, и продумать стратегию инвестирования высвобожденных или отложенных для этой цели средств. Нужно выяснить, какие траты являются действительно важными, а каких можно избежать без существенного изменения привычного образа жизни. Эксперты советуют также проанализировать свои долги и по возможности сократить их. Брать новые кредиты имеет смысл лишь для покупки активов, которые могут приносить доход. Например, квартиры или дома, которые можно сдать в аренду, или машины, которая может помочь заработать. Итогом плана должна стать сумма, необходимая для реализации намеченных целей (покупка машины, оплата учебы, достижение материальной независимости).

Семейные расходы в «цифре»

На пути к экономии, эксперты дают несколько простых советов, следуя которым легче начать новую финансовую жизнь. Во-первых, всегда нужно знать, какая сумма находится в кошельке. Так легче контролировать расходы и в чем-то ограничивать себя. Во-вторых, можно завести отдельный кошелек для мелочи и все мелкие монеты, не глядя, ссыпать туда. В итоге к моменту, когда крупные купюры закончатся, в «мелочном» кошельке может скопиться приличная сумма. В-третьих, брать деньги в долг на текущие расходы можно только в случае крайней необходимости. Деньги уйдут незаметно, а отдавать все равно придется всю сумму. Если же ты даешь деньги в долг, то проси вернуть его целиком, а не частями. И наконец, направляясь в магазин или на рынок, заранее составьте список продуктов и вещей, которые необходимо купить. Человек, попавший в плотное окружение красочных товаров, легче поддается соблазну и покупает много ненужного. Не стоит прельщаться красочными обертками: упаковка увеличивает стоимость товара, но не влияет на его качество.

Кроме того, многие аналитики советуют оплачивать большие счета с помощью электронных систем. Таким образом, вы не будете, во-первых, ходить по улице с крупными суммами, за которые стоит опасаться, а, во-вторых, это позволяет сразу распределить полученные на банковский счет деньги по дебитным и кредитным счетам, внеся оговоренную сумму на депозитные счета и заплатив за все крупные покупки и долги. В связи с этим, в последнее время популярность таких систем, как интернет-банкинг «Приват 24», системы расчета Portmone.com или Ibox, растет с каждым месяцем. «Это связано с несколькими факторами, — рассказывает руководитель проекта «Приват-24» Александр Витязь. — Во-первых, сегодня в Украине значительно увеличилось количество людей, имеющих доступ к сети Интернет. Во-вторых, с каждым днем растет количество пользователей пластиковыми картами. А когда ты имеешь пластиковую карту и доступ к сети, ты вряд ли захочешь совершать платежи «дедовским» способом, выстаивая очереди в кассы, собирая какие-то документы, тратя кучу времени, которое может быть использовано с большим проком. Соответственно, тот, кто один раз попробовал простой и удобный способ осуществления электронных платежей, уже не захочет платить иначе. Точно так же, вряд ли вы найдете более удобный способ следить за передвижением денег по своим счетам, переводить деньги с карты на карту и даже открывать депозиты».

Кстати, многие пары, особенно получающие деньги на пластиковые карточки и ведущие совместный бюджет, могут воспользоваться еще одним способом экономии — спрятать одну из карточек дома, а второй пользоваться сообща. Тогда на «резервной» карточке будут постепенно накапливаться средства, которые не будет соблазна быстро потратить.